Option d’autant plus souhaitée dans le cas d’une assurance habitation, car celle-ci servirait à couvrir les éventuelles charges qu’impliqueraient un sinistre quelconque. La durée du contrat est en général pour une durée d’un an reconductible tacitement et qui peut être rendu caduque par chaque partie dans certaines conditions et selon une procédure stricte.
Souscrire une assurance pour l’habitation est une obligation pour le locataire qui doit s’assurer contre tous les risques locatifs, tandis qu’elle ne l’est pas pour le propriétaire puisque la loi ne l’impose pas. Cependant, elle serait utile pour augmenter la protection du patrimoine.
Ainsi, l’assurance habitation couvre les biens et les responsabilités de l’assuré en cas de dommages causés par l’incendie, l’explosion, la chute de la foudre, le dégât des eaux, le bris de glaces, les tempêtes et autres catastrophes naturelles ou encore le vol. Mais, comme chaque contrat est unique, il vous revient de déterminer tout ceci selon les détails inscrits sur votre contrat. En ce qui concerne les biens à assurer, il peuvent être autant des biens immobiliers que des biens mobiliers. Là encore, les détails y afférents sont normalement définit et clairement stipulés dans votre contrat d’assurance. Par mesure de prudence, il est toujours conseillé de bien en définir les termes lors de la souscription. Dans cette optique, il vous faudra procéder à l’évaluation de vos biens à assurer. C’est une étape très importante puisqu’elle influe sur le prime mais également sur la valeur de l’indemnisation en cas de sinistre pris en charge.
Par biens immobiliers on entend généralement le bâtiment d’habitation lui-même avec les biens qui s’y trouvent et qui sont indépendants du biens immobiliers. De plus, sont aussi inclus dans la prise en charge les divers embellissements, les dépendances telles que les terrasses et les murs d’enceinte et de clôture. A part la nécessité d’une extension de garantie pour assurer les piscines, l’assurance pour les arbres, les jardins et la court peut être souscrite en option. Dans un cas général, tous dommages causés à des tiers seront couverts par votre garantie minimum de responsabilité civile qui est commune à toutes les types d’assurance. Dans ce même registre, il existe aussi une garantie responsabilité civile de la vie privée qui couvre les dommages causés par l’assuré ou un membre de sa famille chez un ami ou un voisin. Quant aux biens mobiliers, ils englobent les objets et les meubles entreposés dans le bâtiment d’habitation quoique les définitions de ce qu’est un mobilier peut varier aussi bien d’un contrat à un autre que d’un assureur à un autre.
Pour les cas particuliers du transport des biens assurés hors du bâtiment assuré, pour qu’ils continuent à être assurés, il faut tout que le contrat d’assurance contienne une garantie « vacances-villégiature ». Il en est de même pour les objets n’appartenant pas directement à l’assuré lui-même mais se trouvant dans son habitation, ceux-ci ne sont pas toujours garantis et doivent être expressément inscrits au contrat.
Aux droits que donnent le contrat à l’assuré correspondent des obligations à respecter pour que le processus d’indemnisation se déroule correctement en cas de sinistre.
Ainsi, la première chose à faire c’est de déclarer le sinistre auprès de l’assureur dans un délai de 5 jours généralement sauf pour le vol qui est de 2 jours et 10 jours pour le sinistre causé par des catastrophes naturelles. Il faut aussi savoir que le délai commence à courir à partir du moment où l’assuré prend connaissance du sinistre et non pas le jour du sinistre lui-même.
En second lieu, l’assurer devra prendre les dispositions nécessaires pour que la situation ne s’aggrave après le sinistre puisque les dégâts supplémentaires ne seront pas couverts.
Il s’agit donc de tout mettre en œuvre pour que les dégâts matériels s’arrêtent en attendant l’indemnisation.
Dans un troisième temps, sur chacune de vos déclarations précise toujours votre numéro de contrat d’assurance, retenez en les notant la date et les détails du sinistre, lesquels seront probablement décrits par la voie d’un expert assermenté auprès de votre compagnie d’assurance. Il précisera l’importance du sinistre, les détails … Veillez aussi à noter dans vos déclarations l’adresses des personnes mises en cause. Pour ne rien oublier, la compagnie d’assurance met à la disposition des assurés des formulaires qu’ils n’auront plus qu’à remplir en cas de sinistre. Soyez toujours attentif au moment de remplir ces formulaires car toutes mauvaises déclarations pourrait tragique.
L’estimation des pertes subies se fera grâce à une liste détaillée des biens endommagées ou volés que l’assuré devra fournir dans un délai de 15 à 20 jours suivant le sinistre. Il est utile et nécessaire de joindre à cette liste tous les détails susceptible de renseigner la compagnie comme la date d’achat, la valeur de chaque bien avec document à l’appui (facture, photo, bons de garantie, …). Un devis de remise en état est aussi nécessaire pour les dommages subis par les biens immobiliers.
En ce qui concerne l’indemnisation, les contrats multirisques d’habitation comportent deux types d’indemnisation : elle se fera suivant la valeur d’usage ou la valeur à neuf selon le mode choisit par les parties lors de la souscription.
Comme dans toute indemnisation, il peut arriver qu’il y ait un litige entre l’assuré et son assureur. Lorsque l’assuré, après avoir épuisé toutes les voies de recours internes à la compagnie et sans avoir préalablement saisi les tribunaux, on peut faire appel à un médiateur pour tenter de trouver un terrain d’entente entre les parties. Le cas échéant, l’assuré pourra toujours saisir la justice, mais dans ce cas précis, l’issu en est totalement incertaine et si il y a indemnisation, elle sera plus longue. D’une manière ou d’une autre, l’assuré et sa compagnie d’assurance ne reconduiront certainement pas leur contrat.
Pour conclure, retenez que contracter un contrat d’assurance habitation est un acte nécessaire et utile mais qui implique autant de droits que de responsabilités. Donc, ne le signez qu’après en avoir compris chaque clause pour ne pas être déçu en cas de sinistre.
